지난 시간에 인보험 끝나서 운전자보험 설명해준다고 했는데 바로 다시 인보험으로 돌아왔네.. 오늘은 종신보험에 대한 이야기를 다루려고 해. 종신보험은 사실 불완전판매가 가장 많이 되는 보험이기도 해서 인식이 안 좋은 경향이 있지만 제대로 알고 이용한다면 정말 가치가 높은 보험이기도 해서 잘 판단하는게 중요해! 우선 종신보험 = 사망보험으로 생각하는 건 틀릴 수 있어 종신이라는 의미는 만기가 정해져 있지 않고 고객이 생존하는 평생을 보장하는 의미로써 과거에는 사망보험에만 있던 의미라 종신보험이 사망보험으로 연결되고는 하는데 생명보험사에서는 암보험 같은 건강보험도 종신 만기로 가입이 가능하기 때문에 종신보험이지만 사망보험이 아닌 보험도 있을 수 있음! 가장 많은 사람들이 사망보험을 부정적으로 이야기 하는 건 죽어서 받는게 무슨 의미가 있어? 라는 건데. 종신보험은 사망하지 않더라도 이용할 수 있기는 해. 금융감독원에서 종신보험을 연금화 한다는 이야기는 들어봤지? 과거에 가입한 종신보험들의 사망보장을 연금으로 바꿔준다는 이야기고, 최근 종신보험에는 기본적으로 연금 기능이 포함되어 있어서 사망보장을 받다가 나중에 원하면 노후자금으로도 이용할 수 있어. 물론! 연금 기능이 있는 거지 사망보험인 종신보험이 연금이라는 의미는 절대 아니야. 저축성 상품도 아니고 사망을 목적으로 하는 보장성 상품이지만 다양한 선택지가 존재한다고 이해해주면 좋을 거 같아. 이 기능 때문에 많은 곳에서 종신보험을 저축상품처럼, 연금처럼 잘못 판매하는 경우가 많아서.. 종신보험을 적금처럼 설명 듣고 가입해서 문제가 많이 발생하는데, 이 구조를 정확히 이해하고 이용해야 해. 종신보험을 나중에 낸 돈 이상으로 연금화 할 수 있다는 것도 너무 유용하지만 나는 사망보장 그 자체에도 초점이 맞춰지면 좋을 것 같아. 내가 죽어서 나오는 돈이 무슨 의미가 있냐고 묻는다면, 나는 정말 엄청난 의미가 있다고 대답하고 싶거든. 나는 지금 결혼도 안 했고, 자녀도 없어. 하지만 억단위의 사망보험금을 가지고 있는데 나는 계속 더 쌓아갈 예정이야. 지금 내가 죽으면 부모님이 받게 되겠지? 우리 부모님은 공무원이여서 노후가 문제는 없는데 내가 혹시나 잘못되었을 때 너무나 슬퍼하시겠지만 사망보험금이 지급된다면.. 솔직히 큰 도움이 될 거 같긴 해. 만약에 두 분이 그 돈이 필요 없다면? 나는 남동생이 한 명 있는데 내 동생이 받게 되겠지. 그럼 이 돈으로 보태서 결혼 할 때 집 한채 구매하는데 정말 큰 도움이 되지 않을까? 결혼하고 사망하게 된다면 내 아내가 이 돈을 받게 될 거고, 일단은 우리 함께 살아갈 집을 사기 위해서 수억원의 대출을 받았을텐데 내가 이걸 같이 갚지 못하고 사망하니 대출을 상환하는데 내 사망보험금이 필요할 것이고, 부채가 문제가 아니라도 같이 자녀를 키워야하고, 학비도 내가 벌어줘야하는데 다양한 생활비에 내 사망보험금이 정말 큰 역할을 할 거 라고 생각해. 내 자녀를 위해서라도, 대학 등록금 까지는 내가 내줘야할텐데 내가 혹시 잘못되면 사망보험금이 그 역할을 해주겠지. 무슨 일어나지도 않은 일 가지고 벌써부터 사망보험금을 준비하냐고? 당연히 앞으로 이런 일들이 일어나지 않길 나도 바라지만 혹시 일어났을 때 내 가족에게 큰 문제를 만드는게 내 사망이여서. 대비를 하는 거지 이런일이 안생기면 좋은거고, 혹여 생기면 큰 도움이 되는 거고 나중에 결혼하고 애 생겨서 준비할래~ 라고 생각할 수도 있지만 보험은 무조건 어릴 때 가입할수록 저렴하기 때문에 어차피 준비할 거라면 일찍 가입해야 더 저렴하게 준비할 수 있어. (같은 보험료라도 더 많은 사망보험금과 높은 환급율) 그래서 경졔활동기 동안의 나와 가족을 사망보장으로 보호하다가 내가 은퇴를 하게 되면 연금으로 전환해서 노후에 이용하는 거지. 보험이다보니 발생한 수익을 전액 비과세로 받을 수 있고 어린 나이부터 준비하면 환급율도 굉장히 높아. 금리형 종신보험은 낸 돈의 2배정도 돌려받지만, 투자로 굴러가는 변액종신보험은 장기 투자하면 굉장히 높은 수익률을 기대할 수 있지. 가입설계서 상에는 연 3.75% 수익률을 가정하면 3배 정도 돌려준다고 되어 있는데 지금 난 가입 설계서 상 환급율보다 3~4배 정도 빠르게 환급율이 차고 있어 (20년에 도달하는 환급율을 5년에 도달하면 4배 빠르다고 표현) 그래서 이대로 쭉 가면 10배 정도의 환급도 기대하고 있는 중이야. 심지어 보험이니까 발생한 수익이 전액 비과세지. 해외투자(QQQ,SPY)도 가능한데 22%의 양도소득세를 면제해줘(수익률에 따라, 가입 나이에 따라 환급율은 달라지므로 단순 참고로만 들어줘) 내가 건강하게 앞으로 계속 돈을 벌 수 있다면 가족에게, 주변 친구들에게 많은 좋은 영향을 미치며 살아가겠지만 내가 조기에 사망하면 앞으로 내가 벌 돈을 못 벌게 되는 거라 미래 소득의 손실을 사망보험금으로 대비한다고 생각해도 좋아. 종신보험이라면 어차피 나중에 돌려받을 수 있고, 정기보험이라면 어차피 엄청 싸거든. 나는 사망보험금이 책임감이라고 생각해. 누구나 무조건 죽거든. 보험의 역할은 잘 되었을 때의 성공을 키워주는게 아니라 앞으로 내 삶이 플러스가 될 수도 있고 마이너스가 될 수도 있는데 그 마이너스를 줄여서, 결국은 0으로 만들어주는게 보험의 역할이라고 생각해. 어떤 경우에도 내 삶은 더 나아질 길만 남는 거고 뒤로 후퇴하지는 않게 대비하는 거지. 그럼 누군가는 보험료 때문에 더 나이지는 속도가 줄어들 거라고 이야기해. 하지만 좀 느리게 가더라도 뒤로 안가는게 더 중요하다고 생각하거든. 일확천금을 경험한 사람이 계속 위험한 투자를 하다가 결국에는 다 잃어버리는 것처럼 한 번뿐인 인생은 멀리가는 것보다 뒤로 안가는게 더 중요할 거 같아. (물론 내 생각!) 그럼 사망보험금을 준비하는 방법은 뭐가 있냐면 종신보험과 정기보험이 있어 종신보험은 죽을 때 까지 평생 보장을 해주는 건데 사람은 결국 언젠가 죽으니까 100% 사망보험금을 지급하는 보험이라고 보면 돼. 내가 100세까지 오래 살던~ 가입하고 초기에 사망을 하든 사망보험금을 무조건 지급하지. 그리고 종신보험은 납입기간 이후에 해지환급율이 원금 이상이 되서 계속 쌓여가는 특징을 가지고 있어. 나중에 무조건 사망보험금을 줘야하는데 고객이 해지해주면 안줘도 되니까 해지환급금으로 원금 이상을 줘도 보험사는 좋은 거지. 반면, 정기보험은 정해진 기간 동안만 보장을 해주는 거야. 예를 들어 60세까지 보장기간을 정했다면 60세 전에 사망하면 사망보험금이 지급되지만, 60세가 넘어까지 생존을 한다면 보험은 60세 만기가 되었을 때 소멸해서 그동안 냈던 돈도 같이 사라지는 특징을 가지고 있어. 대신에 종신보험보다 훨씬 싸게 사망보험금을 준비할 수 있지. 그럼 둘 중 뭐가 더 좋을까? 여기는 답이 없어. 월 부담이 적은 대신 사망하지 않으면 낸 보험료가 사라지는 구조라 오래 산다면 못 받을 가능성이 있지만 부담없게 이용하는 정기보험도 있을 것이고. 보험료가 더 비싸지만 100% 지급되는 사망보험금을 가족에게 남기고 싶거나, 혹시 모를 사망을 준비하면서 나중에 목돈으로 이용하고 싶다면 종신보험을 이용할 수도 있겠지. 혹은 종신보험을 상속 용도로 이용하는 경우도 있어. 이건 국세청에서도 공식적으로 추천하는 방법인데. 이것까지 오늘 설명하면 너무 길어질 거 같아서. 오늘은 종신보험과 정기보험 정도만 설명 해야겠다! 아마 종신보험도 시리즈로 연재하게 될 거 같아. 운용방식에 따른 상품의 차이도 존재하고, 연금 지급 방법에 대한 것도 설명해주면 좋을 거 같거든. 오늘은 여기까지! 종신보험도 변액종신보험도 굉장히 인식이 안좋을 수 있을 거 같아서 실제 운용 중인 종신보험 해지 환급율을 이미지로 첨부해봤어 20년납 상품을 79개월째 (약 6년 반) 유지 중인데 환급율이 139.9%네 보통 납입기간이 지나야 환급율이 겨우 원금 이상이라고 들었을 텐데 이건 투자로 굴러가는 변액보험이라 납입기간 이내에도 벌써 환급율이 원금 이상인 상황 - 지난 글 확인하기 – 1탄
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