보험 가입하기 전에 보험 제대로 이해하기 8탄 (종신보험, 정기보험, 사망보험)

오늘은 종신보험에 대한 이야기를 다루려고 해. 종신보험은 사실 불완전판매가 가장 많이 되는 보험이기도 해서 인식이 안좋은 경향이 있지만 제대로 알고 이용한다면 나는 보험 중에 가장 가치가 높은 상품이라고 생각해서 구조를 잘 이해할 수 있게 설명을 해주고 싶은 보험 중에 하나야 우선 종신보험 = 사망보험으로 생각하는 건 틀린 개념! 종신이라는 의미는 만기가 정해져 있지 않고 고객이 생존하는 평생을 보장하는 의미로써 과거에는 사망보험에만 있던 의미라 종신보험이 사망보험으로 연결되고는 하는데 요즘 생명보험사에서는 암보험 같은 건강보험도 종신 만기로 가입이 가능하기 때문에 종신보험이지만 사망보험이 아닌 보험도 있어서 종신보험이 무조건 사망보험인 건 아니야. 가장 많은 사람들이 사망보험에 대해서 이야기 하는 건 죽어서 받는게 무슨 의미가 있어? 라는 건데. 종신보험은 사망하지 않더라도 이용할 수 있기는 해. 올해 금융감독원에서 종신보험을 연금으로 받을 수 있게 제도가 변경된 건 들어봤지? 과거에 가입한 종신보험들의 사망보장을 연금으로 바꿔준다는 이야기고, 최근 종신보험에는 기본적으로 연금 기능이 포함되어 있어서 사망보장을 받다가 나중에 원하면 노후자금으로도 이용할 수 있어. 사망보장은 경제활동기에 가족을 지키기 위해서, 부채를 다 못 갚고 죽었을 때를 대비해서, 자녀의 교육을 책임지기 위해서 중요한데 막상 은퇴하고 나서 자녀 독립하고, 부채 다 갚았으면 사망보장의 중요도가 많이 떨어지기 때문에 연금으로 전환해서 쓰는게 참 괜찮은 구조야 물론! 연금 기능이 있는 거지 사망보험인 종신보험이 연금이라는 의미는 절대 아니야. 저축성 상품도 아니고 다만, 보장성 상품이지만 다양한 선택지가 존재한다고 이해해주면 좋을 거 같아. 이 기능 때문에 많은 곳에서 종신보험을 저축상품처럼, 연금처럼 잘못 판매하는 경우가 많은데 정확하게 사망보장이 있는 상품이라는 걸 이해하고 가입해야 해. (종신보험은 사망보장이 있는 대신 저축성보다 사업비가 높음) 사실 종신보험을 나중에 낸 돈 이상으로 연금화 할 수 있다는 것도 좋지만 나는 사망보장 그 자체에도 초점이 맞춰지면 좋을 것 같아. 내가 죽어서 나오는 돈이 무슨 의미가 있냐고 묻는 사람도 많은데 난 사망보험금이 나의 책임감이라고 생각하거든. 나는 아직 미혼이고 당연히 자녀도 없어. 하지만 억단위의 사망보험금을 가지고 있는데 그 이유는 책임감과 어차피 나중에 필요해질 사망담보라면 일찍 준비하는게 저렴하기 때문에 준비하고 있어 지금은 내가 사망하면 부모님과 동생에게 지급이 될텐데, 당연히 가족이 너무 슬퍼하겠지만 수억의 돈은 가족에게 큰 도움이 될 거야. 내가 건강하게 계속 일을 한다면 내가 직접해줄 수 있는 효도들이 내 사망보험금으로 좀 더 여유있게 사실 수도 있고, 우리 부모님은 노후 준비가 잘 되어 있어서 동생이 받는 다면 이 돈 보태서 나중에 결혼할 때 집 한 채 구매하는데 도움이 될 수 있다면 너무 안심되지 않을까? 결혼하고 사망하게 된다면 내 아내가 이 돈을 받게 될 거고, 일단은 우리 함께 살아갈 집을 사기 위해서 수억원의 대출을 받았을텐데 내가 이걸 같이 갚지 못하고 사망하니 대출을 상환하는데 내 사망보험금이 도움이 될 것이고, 부채가 문제가 아니라도 같이 자녀를 키워야하고, 학비도 내가 벌어줘야하는데 다양한 생활비에 내 사망보험금이 정말 큰 역할을 할 거 라고 생각해. 특히 자녀가 있다면 정말 사망보험금은 꼭 필요할 거 같아. 이 아이는 내가 만들어서 이 세상에 태어나게 된 건데 내가 부모로써 양육을 다 못해주고 죽으면 우리 애기는 누가 챙길 수 있을까. 대학 등록금 까지는 내가 내줘야할텐데 내가 혹시 잘못되면 사망보험금이 그 역할을 해주겠지. 무슨 일어나지도 않은 일 가지고 벌써부터 사망보험금을 준비하냐고? 당연히 앞으로 이런 일들이 일어나지 않길 나도 바라지만 혹시 일어났을 때 내 가족에게 큰 문제를 만드는게 사망이여서. 대비를 하는 거지 이런일이 안생기면 연금으로 받는거고, 혹여 생기면 큰 도움이 되는 거고 내가 건강하게 앞으로 계속 돈을 벌 수 있다면 가족에게, 주변 친구들에게 많은 좋은 영향을 미치며 살아가겠지만 내가 조기에 사망하면 앞으로 내가 벌 돈을 못 벌게 되는 거라 미래 소득의 손실을 사망보험금으로 대비한다고 생각해도 괜찮겠다! 종신보험이라면 어차피 나중에 돌려받을 수 있고, 정기보험이라면 어차피 엄청 싸거든. 보험의 역할은 잘 되었을 때의 성공을 키우는 도구가 아니라, 내 삶의 그래프가 +로 올라갈 수도 있고 -로 떨어질 수도 있는데 아무리 최악의 상황이 되더라도 마이너스가 되지 않게 해주는 거라고 생각해 인생이 아프지도 않고 잘 풀리면 다행이지만, 그 누구도 앞으로 내가 어떻게 될지는 알 수가 없으니까 어떤 경우에도 내 삶이 후퇴하진 않게 대비하는 거지. 보험료가 아깝다고 생각할 수도 있지만 안전자산 없이 위험한 투자를 하다가 결국 크게 잃는 것처럼 우리의 삶에도 안전자산을 마련하는게 필요한 거 같아 (물론 내 생각!) 사망보험을 준비하는 방법은 두가지가 있어. 종신보험과 정기보험이 있는데 종신보험은 죽을 때 까지 평생 보장을 해주는 건데 사람은 결국 언젠가 죽으니까 100% 사망보험금을 지급하는 보험이라고 보면 돼. 내가 100세까지 오래 살던, 가입하고 초기에 사망을 하든 사망보험금을 무조건 지급하지. 그리고 종신보험은 납입기간 이후에 해지환급율이 원금 이상이 되서 계속 쌓여가는 특징을 가지고 있어. 나중에 무조건 사망보험금을 줘야하는데 고객이 해지해주면 안줘도 되니까 해지환급금으로 원금 이상을 줘도 보험사는 좋은 거지. 그래서 적립금이 계속 쌓이는 구조여서 추후에 연금으로 지급할 수도 있는 구조 반면, 정기보험은 정해진 기간 동안만 보장을 해주는 거야. 예를 들어 60세까지 보장기간을 정했다면 60세 전에 사망하면 사망보험금이 지급되지만, 60세가 넘어까지 생존을 한다면 보험은 60세 만기가 되었을 때 소멸해서 사망보장은 사라지지. 순수보장형이라면 냈던 돈도 소멸하고, 적립형이라면 추후에 원금을 돌려받을텐데 적립형이 당연히 비싸고, 수십년 뒤에 원금을 받는게 물가상승을 감안하면 의미가 없다고 생각해서 나는 정기보험은 순수보장을 더 추천해 종신보험와 정기보험 중 뭐가 더 좋을까? 여기는 답이 없어. 월 보험료가 싼 대신 정해진 기간 내에 사망해야만 사망보험금을 지급하는 정기보험으로 준비할 수도 있고, 보험료가 더 비싸지만 100% 지급되는 사망보험금을 가족에게 남기고 싶거나, 혹시 모를 사망을 준비하면서 나중에 목돈으로 이용하고 싶다면 종신보험을 이용할 수도 있겠지. 요즘에는 종신보험을 연금으로 이용할 수 있을 뿐더러, 신탁을 통해 추후에 유언 상품처럼 이용할 수도 있고, 혼자 사는 사람도 늙고 나면 자기를 간병해주거나 보호해줄 사람이 필요해지는데 이 때 사망보험금을 지급하겠다는 계약을 통해 후견인이나 보호자를 마련하는데 사용하기도 해. 또 종신보험은 상속 용도로 사용하면 굉장히 효율적인데 (국세청에서도 공식적으로 추천하는 방법) 이런 것까지 오늘 한 번에 설명하면 글이 너무 길어질 거 같아서 다음에 설명해볼게 -이전 글 확인하기- 1탄: 보험 가입하기 전에 보험 제대로 이해하기 1탄 (갱신형 vs 비갱신형)