사회초년생 개인연금저축

안녕하십니까 선배님들. 입사한 지 6개월 된 주니어 입니다. 점점 회사생활을 하다보니 저축, 투자 등에 관심이 더 많이 생기는데요. 연봉은 영끌기준 4500정도 됩니다. 현재 월급의 40%를 투자하고 있습니다. 그 중에서도 개인연금저축을 사회초년생 때 해도 되는지에 대해서 의문입니다. 선배님들의 의견과 충고 부탁드립니다. 의문인 이유 1 : 개인연금이 세제혜택을 받지 않은 금액에 대해서 원금을 뺄 수 있다고는 하지만, 나중에 지금보다 더 나이가 들면 집을 살 때 목돈이 분명 필요할텐데요 1년에 600만원이 묶인다면 나중에 수천만원이 묶여있으면.. 집을 살 때 돈이 많이 부족할까봐 걱정입니다. 의문인 이유 2 : 개인연금을 한다면 국내상장 해외ETF 위주로 할 거 같은데요. 지금 투자중에 있는 종목들보다 투자수익률이 더 높을지 개인적으로 의문입니다(우량주들 위주로 투자중입니다). 세제혜택 등이 있다고는 하나, 수익금액이 이걸 넘어버리면.. 그냥 미국 직투 30년 장기투자를 하는게 더 이득이 아닌가 하는 생각이 듭니다. 제가 잘못된 생각을 갖고 있다면, 따끔한 충고와 조언 부탁드립니다!